Economie

Vous avez trouvé la maison de vos rêves mais vous ignorez tout du crédit logement. Où sont les pièges? Comment devez-vous vous y prendre pour comparer les offres? Cette semaine, L'Echo vous livre ses trucs et astuces pour trouver le crédit hypothécaire taillé à votre mesure.

1. Contrôlez les tarifs en cas de vente liée

Si les taux d'intérêt affichés diffèrent d'une banque à l'autre, cela n'est pas une raison pour vous ruer sur le meilleur taux. En effet, celui-ci pourrait cacher d'autres frais qui, in fine, pourraient faire grimper votre note. Il faut savoir que dans pas mal de banques, vous obtenez une réduction de taux sur votre crédit logement à condition de conclure une assurance solde restant dû ou une assurance incendie dans le même établissement, on parle alors de vente liée. Certains établissements bancaires demandent aussi à leurs clients domicilier leur salaire sur un compte de la banque. Tous ces éléments sont à prendre en compte. Une réduction sur le taux de votre crédit peut, à première vue, vous rapporter quelques centaines d'euros par an mais vous risquez de voir cette économie fondre en payant des primes d'assurance plus élevées.

2. Gare au TAEG

Depuis avril 2017, les fournisseurs de crédit hypothécaires doivent afficher le "taux annuel effectif global", le fameux TAEG d'un crédit. Le TAEG mentionne les intérêts, mais aussi les primes d'assurances et tous les frais administratifs liés à l'emprunt. Bien que cet indicateur doive être basé sur le taux concret offert par la banque, ne vous y fiez pas pour autant. Chez Test-Achats, l'organisme de défense des consommateurs, Yves Evenepoel, spécialiste en crédit met en garde: "Le TAEG qu'une banque vous présente lors de votre premier entretien n'est pas du "sur mesure". Notre enquête montre que lors d'un premier contact, pas mal de banques mentionnent dans le TAEG des tarifs standard pour une assurance solde restant dû, sans tenir compte de l'âge du demandeur de crédit".

3. Confronter les fiches ESIS

Selon le spécialiste de Test-Achats, comparer seulement les TAEG des différentes banques ne vous permet pas d'entrer dans le détail. Pour être correctement informés, il vaut mieux vaut comparer la fiche ESIS des diverses institutions.

La fiche ESIS est un document standardisé indiquant non seulement le taux annuel effectif global mais aussi d'autres informations importantes. Si vous concluez un crédit avec un taux d'intérêt variable, elle devra mentionner clairement que le montant des remboursements peut augmenter et reprendre le montant maximum que vous pourriez être amené à payer.

4. Faire le tour des institutions

Selon Test-Achats, la méthode traditionnelle, qui consiste à faire le tour des offres pour trouver le taux le plus bas possible, est la meilleure option. A ce sujet, Yves Evenepoel donne quelques conseils judicieux: "Vous pouvez faire de chez vous une simulation de crédit sur un comparateur de prix en ligne comme KeyHome, la plateforme de Keytrade Bank pour conclure un crédit en ligne. Vous y obtiendrez un tarif serré, d'emblée le meilleur que KeyHome puisse vous proposer. Il faut cependant demander à Keytrade si les primes affichées pour les assurances sont correctes, parce qu'elles ne sont généralement pas calculées sur mesure". Il poursuit: "Prenez ensuite votre bâton de pèlerin et allez frapper à la porte d'autres banques en leur demandant si elles peuvent vous offrir mieux que KeyHome. Comparez tant le taux de l'emprunt que les primes des assurances. Veillez bien à ce que les données de base soient les mêmes dans chaque offre: le montant de l'emprunt, la durée, le type de taux d'intérêt, les garanties et l'assurance habitation, le pourcentage du montant emprunté qui est couvert dans l'assurance solde restant dû, etc."
Pour savoir quelles banques offrent les taux d'emprunt les plus bas, mettez les institutions au défi d'un comparateur de crédits, comme par exemple guide-epargne.be. En outre, les courtiers en crédits logement, tels que Immotheker, peuvent aussi vous aider à encourager une institution à abaisser son tarif, conclut L'Echo.

(FvE - Source: L'Echo / Illustration Picture: Pixabay)